Как Открыть Кредитно Потребительский Кооператив

Как открыть КПК?

Кредитный потребительский кооператив — формат объединения людей, заинтересованных в совместной реализации финансовых планов. Членами КПК могут быть как частные лица, так и юридические. Федеральный закон № 109, ст. 3, п. 1 признает все КПК некоммерческими организациями. В кооператив не может входить менее 15 человек или 5 компаний. В случае смешанной формы, членов не может быть менее 7.

Для чего создают КПК

Прямой исторический аналог КПК — кассы взаимопомощи. Это объединения, которые создаются для аккумулирования средств в общий фонд. Из него в дальнейшем будет финансироваться деятельность членов кооператива. Деньги одалживают под проценты на конкретные цели.

Например, в сельскохозяйственном КПК фермеры получают деньги под посевную и возвращают их после реализации урожая. Если определиться с формулировкой сложно, можно обратиться за консультацией в компанию «Финтегра», которая оказывает услуги по юридическому сопровождению и оформлению документов для кооператива.

Получить кредит в КПК могут только члены кооператива. Проценты сравнимы с банковскими или незначительно выше, но процесс оформления кредита гораздо проще.

 Потребительское общество облегчает получение финансирования на бизнес, строительство, сельское хозяйство.

Цели и задачи КПК

Кредитный потребительский кооператив выполняет две основные задачи:

• принимает взносы пайщиков и объединяет их в фонд взаимопомощи, а также привлекает иные средства в установленном законом порядке и согласно уставу КПК;
• размещает полученные средства для получения дохода, а также же представляет займы членам кооператива согласно своим правилам.

Основная задача кооператива — так распорядиться деньгами вкладчиков, чтобы по итогам года остаться в плюсе. Для этого им предоставлено право заниматься иными видами деятельности в рамках ФЗ № 190. Все они должны обеспечивать достижение основной цели, ради которой создан КПК.

Подробнее о возможностях потребительских кооперативов можно узнать на бесплатной юридической консультации в компании «Финтегра». Мы расскажем, как открыть кредитный потребительский кооператив. Каждый КПК должен вести бухгалтерскую отчетность, пользоваться расчетным счетом и вступить в СРО. Все эти шаги надежнее делать в сопровождении опытного эксперта.

Законы о деятельности КПК

По закону КПК — некоммерческие организации, однако ведут финансовую деятельность, поэтому каждый аспект их существования регулируется законами и нормативными актами Банка России. Основные положения содержит закон № 190 «О кредитной кооперации» от 18.07.2009. Всю финансовую отчетность надо предоставлять в Центробанк РФ.

Контроль деятельности потребительских кооперативов осуществляют саморегулируемые организации (СРО КПК). Каждый кооператив должен вступить в СРО в течение 90 дней после регистрации.

Об этом говорит статья 35, пункт 1 ФЗ № 190. Лучше сделать это как можно быстрее, так как до принятия в СРО кооператив не имеет права принимать деньги пайщиков, а также регистрировать новых членов.

(пункт 5 статьи 35 ФЗ № 190).

Также в пункте 5 статьи 6 ФЗ № 402 упрощенные способы налоговой отчетности для КПК запрещены. Закон «О бухгалтерском учете» также запрещает главе кооператива выполнять функции главного бухгалтера. Важно — с 01.01.2019 все КПК уже должны были завершить переход на единый план счетов (ЕПС).

Надо подчеркнуть, что практически каждый шаг потребительского кооператива регулируется Законом. Это сделано с целью защиты прав вкладчиков и предупреждения образования финансовых пирамид.

Однако, разобраться в этом количестве документов людям, впервые организующим КПК, довольно сложно.

Поэтому наша компания предлагает купить сразу полный комплект документов, оформленный в полном соответствии с правилами и готовый к работе уже через 5 дней после приобретения.

Инструкция по открытию потребительского кооператива

Никаких особых требований к членам и учредителям КПК не предъявляется, за исключением того, что руководить и регулировать финансовую деятельность не могут люди с судимостью или находящиеся под следствием. Если вы готовы самостоятельно оформить все документы, вам поможет пошаговая инструкция как зарегистрировать потребительский кооператив.

1. Определение специализации. На общем собрании определяется главное направление деятельности кооператива. Потребительским обществам разрешено поддерживать фермеров, частных предпринимателей, обычных граждан. Это важный шаг, так как правила для КПК различной направленности различаются. Сельскохозяйственные кооперативы выделены в самостоятельную группу и подчиняются закону «О сельскохозяйственной кооперации». Все остальные регулирует закон «О кредитной кооперации».
2. Общее собрание учредителей. На общем собрании должны присутствовать на менее 15 человек или представитель как минимум 5 юридических лиц. Они должны одобрить Устав кооператива, выбрать руководство, назначить главного бухгалтера и принять решение о создании КПК.
3. Подготовка полного комплекта документов. В комплект входят Устав, Решение об открытии, Приказ о назначении управляющего и главного бухгалтера, а также иные документы, перечень которых можно уточнить в компании «Финтегра».
4. Госрегистрация кооператива. Необходимо написать официальное письмо о регистрации нового КПК, заверить его у нотариуса и представить в регистрирующий центр. Одновременно с письмом подается полный комплект документов.
5. Определение финансовой модели КПК. На общем собрании члены общества решают, какова будет тарифная политики КПК, устанавливают процент по вкладам и займам, максимальные суммы кредитования, минимальный размер вступительного пая. Также определяется порядок вступления в кооператив новых членов, права и обязанности пайщиков, ответственность органов управления.
6. Вступление в СРО. Члены кооператива сами выбирают, в какую саморегулируемую организацию они хотят вступить. Список действующих СРО можно найти на сайте Центробанка. Сельскохозяйственные кооперативы предварительно должны вступить в ревизионный союз.
7. Сбор средств. После завершения регистрационных процедур собираются членские взносы, а также паи. Эти деньги будут частично потрачены на административные расходы и уплату госпошлины, оставшаяся часть формирует капитал КПК и фонд взаимопомощи.
8. Создание интернет-сайта. Каждому кооперативу необходим официальный сайт, на котором будет публиковаться информация о его финансовой деятельности, новости и объявления для членов кооператива.
9. Заключение договора с БКИ. Каждый КПК должен предоставлять данные о заемщиках в одно из Бюро кредитных историй.
10. Регистрация на сайте Банка России. Кооператив должен подключить личный кабинет на официальном сайте регулятора и в дальнейшем предоставлять отчетность о своей финансовой деятельности. Здесь же руководство будет получать указания и уведомления Центробанка.

Ошибка на одном из этапов способна привести к тому, что процесс придется начинать с самого начала. Надежнее всего пройти все этапы в сопровождении опытного специалиста или заказать оформление документов в нашей компании.

Плюсы и минусы кооперативов

Основное представление о создании потребительского кооператива дает пошаговая инструкция. Отметим плюсы этой формы софинансирования:

• кооперативы помогают развитию регионов и поддерживают местные отрасли предпринимательства;
• развивают экономику, стимулируют малый и средний бизнес, помогают создавать рабочие места;
• у пайщиков шанс получить срочный заем в КПК гораздо выше, чем в банке, а условия лучше, чем в любой МФО;
• не надо собирать документы и справки для получения денег, искать поручителей;
• любой член объединения может выйти из него и забрать свой пай без дополнительных условий;
• проще возвращать занятые средства, в случае просрочки можно договориться о реструктуризации;
• доход выше, чем по банковским вкладам и возможность внести минимальную сумму;

У кредитных потребительских кооперативов есть и несколько минусов:

• вклады пайщиков не подлежат страхованию в рамках государственной системы;
• проценты по займу могут оказаться выше, чем в банке по специальным программам;
• необходимо следить за деятельностью КПК и его руководства, обдумывать вложение средств и привлечение стороннего финансирования;
• если общество понесло убытки, может потребоваться дополнительное внесение средств.

Плюсы КПК преобладают, однако каждый член общества должен помнить, что на нем лежит часть совместной ответственности. Надо бывать на общих собраниях, читать документы и контролировать расходование средств.

Заключение

Кредитный потребительский кооператив остается удобной формой софинансирования, доступной как рядовым гражданам, так и компаниям. Вступить в КПК можно, имея минимальный запас свободных средств и постепенно увеличивать размер своего пая, таким образом увеличивая накопления. В любой момент можно быстро получить деньги на развитие бизнеса или другие нужды.

Быстро зарегистрировать КПК, сформировать пакет документов или заказать юридическое сопровождение можно в компании «Финтегра». Многолетний опыт, экспертный коллектив и глубокое знание законов — наши преимущества, которые помогут вам с максимальной пользой организовать кооператив.

Источник: https://fintegra.ru/novosti-i-stati/kak-otkryit-kpk.html

Что такое кредитный потребительский кооператив и зачем он нужен

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк)   — некоммерческая финансовая организация , специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.  Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов.

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов (КПК).

В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Создать кооператив можно, если наберется минимум участников — 15 человек или 5 организаций. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами.

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

• кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
• кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков.

КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.

Также запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д.

Как работает кредитно потребительский кооператив

Ставки по вкладам  и соответственно по займам в КПК обычно выше,  чем в банках.  Но, несмотря на высокие ставки  по займам и необходимость членства в кооперативе, население охотно пользуется его услугами.

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию.

Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности.

Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

• Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
• Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
• Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают дополнительное финансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Преимущества и недостатки кредитно потребительских кооперативов

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи.

Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, во первых, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов (один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов).

Во вторых, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

• возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
• возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
• возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
• КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

• повышенные проценты по займам;
• все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
• существуют ограничения по максимальному размеру займа;
• инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
• вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

Но что бы ни говорили сторонники кредитных кооперативов, риск в размещении денежных средств в таких финансовых учреждениях  есть, и он достаточно велик. На современном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Поэтому, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться, является  ли он членом саморегулируемой организации  (СРО) и платит  в ее компенсационный фонд регулярные взносы.

По закону  именно эта организация берет на себя возврат вкладов ликвидированного кооператива в случае банкротства или прекращения его деятельности по какой-то другой причине.  Однако  в отличие от банка размер этого возврата может быть ограничен несколькими процентами от внесенной суммы.

Также, существует опасность ведения  достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим  совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и  размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, наконец, высокий риск мошенничества, поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды. 

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды

• кредитный кооператив  по закону является  некоммерческой организацией, поэтому его  организационно-правовая форма именно потребительский кооператив, а не какое- либо общество. Необходимо тщательно изучить все учредительные  документы кооператива. Они либо размещены на сайте, либо представлены в офисе. Если вам не дали возможности с ними ознакомиться, это серьезный повод задуматься в целесообразности размещения денег;
• агрессивная  рекламная компания;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы;
• нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;
• кредитный кооператив не является членом саморегулируемой организации  (СРО);
• кредитный кооператив существует менее трех лет. Именно в новых кооперативах и скрыта основная масса мошенников. Кроме этого, риск потерять сбережения по экономической причине – из-за банкротства – также велик;
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов. Пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов, чтобы за счет их взносов вернуть деньги первым вкладчикам, а не инвестировать их в реальные проекты, способствуя развитию бизнеса.

Контроль над деятельностью кредитных кооперативов осуществляет Управление Центрального Банка России.

Источник статьи: https://svoidokumenty.ru/chto-takoe-kpk-i-zachem-on-nuzhen/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c9d10a94b325300b3256472/chto-takoe-kreditnyi-potrebitelskii-kooperativ-i-zachem-on-nujen-5cb8ad697a5db900b38dcbf4

Кредитный потребительский кооператив: зачем он нужен и что из себя представляет?

Кредитный потребительский кооператив — организация, членами которой становятся ради оказания друг другу финансовой помощи. КПК представляет собой инструмент, выполняющий схожие с банковской системой функции. Здесь тоже можно брать деньги в долг, размещать вклады и даже зарабатывать на процентах.

Важно, что кооператив не является коммерческим предприятием — он работает не ради получения прибыли. Такие организации создаются именно для того, чтобы их члены могли заручиться поддержкой друг друга в тех ситуациях, когда испытывают нехватку средств, благодаря тем, у кого они есть. В результате обеим сторонам удается решать свои финансовые задачи.

Получить план списания ваших долгов

Как устроены кредитные кооперативы

По своей сути кредитные потребительские кооперативы очень походят на кассы взаимопомощи, которые действовали в советские времена.

Они функционировали на предприятиях, и для работников назначался некий фиксированный минимальный взнос.

Так формировалась общая сумма, из которой участники могли брать деньги на свои нужды под незначительный процент на небольшой срок. Иногда ссуды в таких местах вообще выдавались на безвозмездной основе.

Также в России в 19-20 веках существовали Общества взаимного кредита. Они представляли собой кредитные организации, действовавшие по принципу взаимности. В роли совладельцев выступали члены-заемщики, которые были связаны круговой порукой. Их целью было предоставление своим членам доступных займов — как правило, краткосрочных и на предпринимательские нужды.

Принцип работы сегодняшних КПК приблизительно такой же. Федеральный закон «О кредитной кооперации» позволяет формировать кооперативы как из физических, так и из юридических лиц. Объединение происходит по разным признакам: профессиональному, географическому и т.д. Оптимальный вариант — когда в кооператив объединяются работники одной компании, которые живут в одном регионе.

Но существуют примеры, когда у кооперативов имеется целая сеть филиалов, и каждый член может обратиться в один из них за деньгами в любое время. Кредитные кооперативы оказывают ссудо-сберегательные услуги исключительно своим членам, т.е. привлекают и выдают деньги только от своих пайщиков.

Хотя при этом КПК могут получать целевые взносы от других организаций. Получить заемные средства можно лишь после уплаты паевого взноса, который является обязательным для всех участников.

Сегодняшние объединения должны контролировать число своих членов. Если в них входят физические лица, их количество должно составлять как минимум 15 человек. Если кооператив создан из юридических лиц, их должно быть хотя бы 5. Бывают также смешанные КПК — в них должно состоять не менее 7 участников.

Поскольку численность кооператива является величиной непостоянной (в него могут вступать новые участники и уходить старые), важно, чтобы она не опускалась ниже установленного законодательно значения. Если такое случится, кооператив будет ликвидирован.

Какие задачи решают кооперативы

КПК существует ради того, чтобы его члены могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. Принцип простой — пайщики уплачивают взносы, и из них складывается общий бюджет кооператива. В дальнейшем тот, кто нуждается в средствах, получает право оформить займ. Еще раз подчеркнем: это некоммерческие финансовые организации.

Взносы в кооперативы могут быть разными:

• Вступительные. Это единовременный взнос, который выплачивается, когда человек вступает в КПК. В каких-то организациях он вообще не применяется, в каких-то представляет собой символические 50-100 рублей.
• Членские. Это взнос, который имеет регулярный характер. Периодичность может быть разной. Одни организации делают такие взносы ежемесячными, другие — ежеквартальными. Обычно порядок цифр также является небольшим.Речь чаще всего идет о суммах от 10 до 100 рублей с человека. Они нужны, чтобы КПК мог стабильно функционировать, и идут на оплату канцелярии, аренду помещения, коммунальные услуги и т.д.
• Паевые. Эти взносы могут быть обязательными и добровольными. В первом случае речь идет о посильных для многих членов суммах — не более 1000 рублей. А вот с помощью добровольных формируется основная часть капитала КПК. Именно эти деньги в последующем используются для выдачи займов участникам.

По закону капитал кооператива разрешено использовать для инвестирования. Но он же и ограничивает варианты для инвестиций: деньги можно вложить только в государственные ценные бумаги или разместить на вкладе в одном из банков.

Чем регулируется деятельность кооперативов?

Основной нормативный акт, который регулирует деятельность КПК, это уже упоминавшийся выше ФЗ «О кредитной кооперации».

ЦБ контролирует, чтобы организации, на которые он распространяется, его не нарушали. Центробанк же занимается ведением реестра КПК.

Одна из обязанностей кредитных кооперативов — передавать сведения о членах, которые оформляют займы, в бюро кредитных историй. Также любой КПК должен быть членом так называемой саморегулируемой организации. СРО отвечают за регулирование профессиональной деятельности участников рынка вне рамок базовых минимальных требований, которые определяет государство.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Чем КПК отличается от финансовых пирамид?

Граждане, которые собираются вступить в кооператив, должны знать об одном из рисков: каждый год на рынке обнаруживается большое количество финансовых пирамид, которые пытаются выдать себя за КПК. Чтобы не попасться на такую уловку, стоит удостовериться в том, что организация, членом которой Вы собираетесь стать, на самом деле является кредитным кооперативом.

Для этого:

• Проверьте наименование организации. У КПК может быть только две законных организационных формы, в которых он может работать. Это «Кредитный потребительский кооператив» и «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». То есть об обществе с ограниченной ответственностью, акционерном обществе, индивидуальных предпринимателях даже речи быть не может.Все остальные юридические наименования, кроме как КПК и СКПК, должны Вас как минимум насторожить. Даже само наличие аббревиатуры «КПК» или «СПКП» — уже повод проверить, что представляет собой эта организация. В реальности она легко может оказаться, например, «Кредитным производственным кооперативом». Если это так, забудьте о сотрудничестве — это мошенники, которые пытаются Вас обмануть, используя приметную аббревиатуру.
• Посмотрите, состоит ли КПК в реестре ЦБ. В нем содержатся сведения обо всех законно функционирующих на рынке кооперативах. Сравните реквизиты, которые использует интересующий Вас кооператив, с информацией, представленной в реестре.
• Удостоверьтесь, что кооператив состоит в СРО. Будет лучше, если Вам удастся узнать, в какой именно саморегулируемой организации он состоит, и использовать эти сведения, чтобы проверить, включена ли она в реестр СРО, который составляет ЦБ.
• Узнайте, какую доходность обещает кооператив. По правилам нельзя, чтобы она была выше ключевой ставки Центробанка, умноженной на 1,8. Если Вас заверяют, что Вы сможете получить больше, это говорит о нарушениях требований ЦБ.
• Оцените, как кооператив представляет свои услуги. Чрезмерная активность при попытках себя рекламировать — еще один повод насторожиться. Использование агрессивного маркетинга с целью привлечь как можно больше участников — это отличительная черта финансовых пирамид.
• Попросите предоставить устав организации. Если на Вашу просьбу не отвечают, либо условия устава толком не прописаны — эта организация наверняка не имеет ничего общего с кредитными кооперативами. Честные КПК без труда дадут ознакомиться со всеми необходимыми бумагами.
• Также стоит насторожиться, если организация обещает необоснованные бонусы за привлечение новых пайщиков. Это тоже отличие финансовых пирамид, которые завлекают граждан обещаниями большой прибыли.

Осторожный подход к выбору организаций для сотрудничества позволит избежать проблем, с которыми периодически сталкиваются участники рынка. В последние годы было немало случаев, когда члены «кооперативов» становились жертвами мошенников и оставались без своих накоплений.

Например, КПК «Петр I», который не состоит в реестре Центробанка, в один момент просто прекратил выплаты своим участникам. «Вкладчикам» пришлось обратиться в полицию, было заведено уголовное дело. Общая сумма задолженности перед клиентами составила более 36 миллионов рублей.

Известны и другие такие случаи — например, КПК «Городская сберкасса», КПК «Народная касса» и т.д. Это еще раз подчеркивает важность внимательного отношения к выбору компаний для сотрудничества.

Чем КПК отличается от МФО?

На создание капитала кредитных кооперативов идут деньги его участников. А микрофинансовые организации вправе привлекать финансирование со стороны. Прибыль, которая образуется в результате работы МФО, получают собственники компании. В случае с КПК прибыль преимущественно идет в резервный фонд, помогающий компенсировать убытки, если это требуется.

Страхуются ли средства кредитных кооперативов?

КПК не состоят в системе страхования вкладов. При этом каждый кооператив обязан вступить в СРО и вносить по 0,2% от величины своих среднегодовых активов. Эти средства идут на создание компенсационного фонда. В случае банкротства кооператива участникам компенсируют до 5% от сформированного фонда согласно доле в обанкротившемся КПК.

Часть КПК страхует взносы своих участников в страховых компаниях. Кроме того, кооперативы могут инициировать создание общества взаимного страхования, которое также является некоммерческим предприятием. Они осуществляют страховые взносы, в результате чего формируется специальный фонд. Если один из КПК банкротится, его члены могут получить часть своих денежных средств назад.

Однако ни саморегулируемые организации, ни такой вид страховки не обеспечивают 100% гарантию, что вложения в кооператив будут возвращены участнику.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Часто КПК недооценивают на финансовом рынке. Этот инструмент как минимум заслуживает внимание тех, кому нужны заемные средства, и тех, кто хочет выгодно разместить свои накопления.

При этом в нашей стране его характеризует ряд недостатков, а репутация регулярно страдает из-за организаций, которые пользуются формой кредитного кооператива, чтобы замаскировать преступные схемы, которые просто вытягивают деньги из карманов граждан.

Если закрыть глаза на эти факторы, преимущества кооперативов очевидны:

• Повышенные ставки для вкладчиков. КПК дают шанс даже при скромных вложениях заработать намного больше, чем банки, и выбрать приемлемую краткосрочную сберегательную программу.
• Здесь легко получить заемные деньги. Участники КПК вправе сделать это по упрощенной схеме, предоставив минимальный пакет бумаг. Часть кооперативов принимает в качестве залогового имущества машины или недвижимые объекты, что еще больше увеличивает шансы получить займ и гарантирует, что тот будет возвращен.
• Работу КПК контролирует Центробанк. На портале ЦБ легко проверить, действительно ли тот или иной кооператив функционирует легально.
• Работу кооперативов контролируют сами члены, которые отвечают за управление и принимают совместные решения, в том числе о выдаче займов.

Недостатки КПК сводятся к следующим пунктам:

• Высокая стоимость займов. В кредитных кооперативах ставки выше не только по вкладам, но и по займам. При таких ставках увеличиваются риски, что средства не будут возвращены. А это опасно для самих кредитных кооперативов.
• Ответственность за работу КПК. Быть в списке собственников кооператива и управлять организацией вместе с другими пайщиками, отвечая за распределение финансов — и плюс, и одновременно минус. Каждый участник субсидиарно отвечает за возможные проблемы финансового характера. Следовательно, в случае убытков придется выделять деньги на дополнительные взносы, чтобы ликвидировать последствия.
• Отсутствие железных гарантий, что вложенные деньги вернутся.

Стоит ли оно того?

Для понимания, что такое КПК в финансах, в первую очередь стоит посмотреть в законодательство. Из нормативных актов четко следует, что кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Они создаются не для получения прибыли, а для помощи своим участникам — в виде предоставленных займов на выгодных условиях.

Выбирать КПК стоит аккуратно. Прежде, чем доверить кооперативу свои накопления, следует максимально тщательно его проверить. Получить информацию о том, как долго работает организация, какое количество членов в себя включает. Лучше не связываться с кооперативами, которые созданы недавно, но уже обещают подозрительно высокую доходность по вкладам — велик шанс нарваться на финансовую пирамиду.

Не стоит путать кредитные кооперативы с кооперативными банками. Это специальные кредитно-финансовые организации, которые создаются производителями товаров. Их дольщики удовлетворяют взаимные потребности в заемных средствах и других банковских услугах. Они тоже создаются по отраслевому и территориальному принципу, но по механизму действия являются одним из видов коммерческих банков.

Даже приняв все необходимые меры предосторожности, при коммуникации с кооперативом рекомендуем не забывать главное: какая бы красивая цель им ни озвучивалась, в любом случае существует вероятность, что КПК понесет убытки, и вернуть вложенные сбережения не получится.

Если у Вас остались какие-либо вопросы касаемо деятельности кредитных потребительских кооперативов или Вы не знаете, как лучше распорядиться своими финансами, то Вы всегда можете расспросить наших сотрудников. Воспользуйтесь контактным номером телефона или формой для обратной связи.

Получить план списания ваших долгов

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ-232/

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — что это такое, чем отличается от банка или МФО

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив — интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе.

В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки.

Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем.

Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды.

Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе.

В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно.

Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья.

Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

• Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек.
• При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти.
• Кредитный потребительский кооператив смешанного типа — из организаций и граждан — должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться — одни приходят, другие уходят — важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, — помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива.

Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК — вступительные, членские и паевые:

• Вступительный взнос — разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей.
• Членские взносы — регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные — от 10 до 300 рублей в среднем.
• Паевые взносы — обязательные и добровольные — это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими — до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны — 1000-3000 рублей и выше.

КПК «Сибирский капитал» (Тюменская, Омская, Свердловская, курганская области). При вступлении в кооператив уплачивается:

• Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК.
• Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов).
• Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

• Название «Накопительный бонус»;
• Минимальная сумма вклада — 1000 рублей;
• Срок вклада – от 6 до 48 месяцев.
• Процентная ставка — 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%;
• Паевой взнос — 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
• Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
• Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
• Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

• Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
• Срок 12 месяцев;
• Ставка 72% годовых;
• Платежи ежемесячные аннуитетные;
• Досрочное погашение возможно;
• Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать.

Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить — только на банковских депозитах.

При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

• Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов.
• Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива;
• Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

Источник: https://myrouble.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/

Кредитный потребительский кооператив

Потребительский кооператив – это союз и объединение определенного круга людей с целью получения всеобщей прибыли или удовлетворения определенных потребностей.

Каждый участник вносит заданный размер паевых взносов наличными либо имуществом.

Существует множество разновидностей потребительских кооперативов, которые могут касаться сельской местности, работы с недвижимостью, предоставлением разнообразных услуг и других направлений работы.

Кто может принять участие в организации и создании кооператива?

Как обычный гражданин РФ – физлицо, так и представитель компании – юрлицо.

Устав потребительского кооператива

Во время учреждения кооператива, еще на одном из начальных этапов организации, нужно установить, что будет прописано в уставе. Важно обдумать такую информацию:

• какими должны быть паевые взносы для вступления;
• как часто нужно делать взносы;
• какие меры пресечения будут выдвигаться участникам за уклонение от внесения взносов (важно все четко продумать по этому пункту, поскольку практически в каждом кооперативе бывают случаи неуплат и порой сложно добиться каких-то действий, имея пробелы в уставе);
• как будут покрываться убытки, если таковые будут понесены одним из участников или группой лиц потребительского кооператива (особенно актуально, если организовывается кредитный потребительский кооператив).

Как таковой, кооператив потребителей называется именно так, однако существует три формы, принципиально схожие между собой, однако то, как именуется сообщество в уставе, на самом деле имеет значение.

Варианта, как выше указывалось, три вида потребительских организаций:

• общество;
• союз;
• потребительский кооператив.

Какой вариант не был бы выбран, цель создания и развития кооператива нужно хорошо продумать.

Доходы в процессе работы от потребительских кредитов, в частности, при получении определенной прибыли за счет предоставления клиентам кредитов (в случае с открытием кредитного кооператива) должны распределяться между членами сообщества.

Порядок распределения четко регламентируется в уставе.

Важно помнить, что основные положения о работе потребительского кооператива регулируются в первую очередь законодательством, поэтому за нарушение определенных положений последует осуществление возможности того, чьи права были нарушены, подачи иска в судебный орган (закон 3085-1).

Регистрация потребительского кооператива

Существует порядок федерального типа, установленный законом, согласно с положениями которого, можно создать кредитный кооператив.

Для этого последует обратиться в уполномоченное представительство, куда подаются документы по месту прописки регистрирующего лица. В течение пяти дней уже выдается результат.

Если все оформлено правильно и пакет документов предоставлен в полном объеме, федеральная служба выносит положительное решение.

Регистрировать при создании потребительского кооператива нужно в первую очередь себя, как основателя и руководителя со внесением информации в государственный реестр, а также в органы налоговой службы.

Впрочем, регистрация кооператива немногим отличается от регистрации обычного ИП.

Кредитный союз может быть зарегистрирован, как и кооператив, в случае согласия основателя уплаты суммы в размере 2 000 рублей.

Заявление со стороны основателя должно включать подпись и быть заверено нотариусом. Также важно указать паспортные характеристики и прописку.

Особенности кредитных потребительских кооперативов

Среди основных особенностей кредитного кооператива можно выделить следующие:

• нужно указать еще от 15 до 2000 человек, являющихся соинициаторами проведения регистрации;
• устав кредитного кооператива может изменяться только в случае собрания членов;
• форма возможной реорганизации и ликвидации устанавливается исключительно на этапе продумывания устава перед началом процесса регистрации;
• то, какие потребительские кредиты будут выдаваться кооперативом, а также их условия уточняются собранием на этапе продумывания правил и регистрации;
• все имущество потребительского кредитного кооператива может образовываться за счет паев членов организации, заработка организации, а также от внесения средств в качестве благотворительных взносов;
• любой формы имущество, внесенное в кооператив в виде паев, должно быть возвращено участникам при его ликвидации;
• перед тем, как передать имущество в виде пая, нужно заключить договор в соответствующем порядке. Только на основании договора может быть официально внесена сумма денег или зачислено имущество в качестве взноса в фонд. При этом имущество не передается в полное право владения потребительскому кооперативу.

Все потребительские кредитные кооперативы предусматривают возможность взятия займа у организации для ее участников, при этом нужно предоставить документы для кредита, поскольку между выдающим займ и тем, кто его получает, будет заключен соответствующий договор.

Источник: https://poluchenie-kreditov.ru/kreditnyiy-potrebitelskiy-kooperativ