Как Открыть Небанковскую Кредитную Организацию

Что такое небанковская кредитная организация?

В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации.

В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды.

Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.

Определение

Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком.

Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.

Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму.

Какие это могут быть формы?

• ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
• АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
• Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.

В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.

Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:

• Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
• Перевод названия на иностранные языки;
• Уникальный логотип и печать фирмы.

Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.

Виды НКО

Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.

РНКО

Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям.

Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:

• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
• Осуществление переводов без открытия счета;
• Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
• Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.

Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.

Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:

• Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
• Открывать и вести банковские счетов физлиц;
• Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
• Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
• Выдавать банковские гарантии.

К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.

Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков.

Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей.

Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.

Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.

ПНКО

ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций.

Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т.д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр.

• Платежные системы мобильных операторов.

Небанковские депозитно-кредитные организации

НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты.

В целом, в перечень услуг НДКО входит:

• Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
• Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
• Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
• Выдача банковских гарантий,
• Осуществление операций на рынке ценных бумаг.

При этом НДКО не имеют права:

• На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
• Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
• Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
• Операции с иностранной валютой в наличной форме,
• Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.

Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них.

К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности.

Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.

Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд.

В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР.

На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.

Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков.

Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества.

К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.

Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.

Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.

Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки.

Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/nebankovskaya_kreditnaya_organizaciya/

Бизнес с нуля: кредитная организация

Экономические показатели работы кредитной организации, оказывающей услуги по предоставлению небольших сумм займов на короткие сроки, при условии аренды офиса площадью 20 кв. м. и с учетом кредитного капитала.

Начальные вложения, тыс. рублей1100

Прибыль в год, тыс. рублей	1200
Срок окупаемости, в месяцах	11

На российском рынке кредитный продукт уже давно пользуется повышенным спросом, так как многие люди не в состоянии удовлетворить свои потребности за счет собственных доходов, а потому прибегают к заемному капиталу.

На сегодняшний день услуги кредитования оказывают не только банки, но и частные кредитные организации, которые открывают свои офисы в больших и маленьких регионах страны. В результате можно судить о перспективности такого вида бизнеса. Но чтобы заняться подобным делом, необходимо знать все тонкости и нюансы его организации.

Анализ рынка

Современный рынок небанковских кредитных организаций характеризуется большим объемом реализации, достигающим 60 млрд рублей. Хотя в данном сегменте наблюдается спад потребительского кредитования на 12% и кредитования малого и среднего бизнеса на 5,7% по отношению к объемам 2012-2014 годов. Объясняется это формированием больших размеров проблемной задолженности.

Тем не менее в микрофинансовом кредитовании сохраняется позитивная тенденция даже несмотря на ужесточение требований, предъявляемых к таким организациям согласно поправкам к ФЗ №151, вступившим в силу в марте 2016 года. Так, за текущий год зафиксировано более 1 500 участников, вступивших на данный сегмент рынка притом, что исключено около 1 100.

Фактически на сегодняшний день в России работает около 3 500 частных кредитных организаций.

Самыми крупными конкурентами в этой области можно назвать следующие компании:

1. «Домашние деньги».
2. «Деньги сразу».
3. «МигКредит».
4. «Быстроденьги».
5. «Финотдел».
6. « Money men».

Несмотря на насыщенную конкуренцию в этой нише бизнеса, по прогнозам специалистов определяется потенциал развития для новых участников. Главное, провести правильное исследование регионального рынка кредитных услуг, в результате которого оценить экономическую целесообразность открытия новой организации и финансовую способность потенциальных клиентов.

Регистрация и организация бизнеса

Законом РФ установлено, что бизнес по содержанию кредитной организации вправе вести только юридическое лицо. Поэтому для данной деятельности такая форма собственности как ИП является неприемлемой. Оптимальным вариантом для частного кредитного учреждения является открытие ООО.

Его создание проводится в несколько этапов:

1. Подготовка учредительной документации и формирование уставного капитала, который не может быть менее 10 тыс. рублей. Но если он будет минимальным, то при каждом займе свыше 1000 рублей придется оформлять разрешение участников общества.
2. Регистрация организации в местной инспекции ФНС посредством подачи соответствующей формы заявления и приложенных к нему обязательных документов.
3. Выбор видов деятельности.
4. Открытие счета в одном из банков для осуществления расчетов с бюджетом.
5. Занесение бизнеса в соответствующий банковский реестр или получение статуса кредитной организации.

Необходимая документация и налогообложение

Для открытия и содержания кредитной организации потребуется следующая обязательная документация:

1. Учредительные документы:
   • устав общества с ограниченной ответственностью, составленный с учетом всех требований, отраженных в ФЗ-151;
   • решение учредителя (учредителей) о создании ООО;
   • приказ о назначении генерального директора.
2. Регистрационные документы:
   • свидетельство о регистрации юридического лица;
   • выписка из ЕГРЮЛ;
   • свидетельство ИНН;
   • документы о постановке на учет во внебюджетных фондах;
   • договор с банком об открытии и обслуживании расчетного счета.

Кроме обязательной документации еще до момента открытия расчетного счета, организация должна подготовить официальную печать. Также у частной кредитной компании должен быть документ, фиксирующий сведения о внесении ее в реестр подобных организаций, регламентируемый ЦБ РФ.

Как и любое коммерческое предприятие, кредитная организация должна вести бухгалтерский учет своей деятельности и сдавать налоговую отчетность.

НК РФ устанавливает для таких учреждений выбор одной из двух систем налогообложения: ОСНО или УСН и разрешает вести деятельность без применения ККМ. Кроме того, такие компании обязаны подавать ежеквартальные отчеты о своей деятельности в Региональную Службу Банка России.

Помещение и оборудование

От местоположения будущего офиса по приему заявок на займы будут зависеть такие факторы, как:

• тип клиентов;
• количество обращений;
• размер дохода.

Лучше всего, если приемное помещение будет размещено возле:

1. Остановок общественного транспорта.
2. Небольших офисных центров.
3. Супермаркетов.

В любом случае основным принципом выбора места для размещения точки продаж должно стать ориентирование на его проходимость, т. е. на большой поток людей. Также при поиске подходящего варианта необходимо провести оценку выбранного района на предмет насыщенности его аналогичными конкурентами и банками.

Для расположения офиса частной кредитной компании рекомендуется выбирать не центр города, а оживленные спальные районы.

Для организации офиса непосредственных продаж достаточно арендовать небольшое помещение не более 20 кв. м., но оно должно включать в себя следующие комнаты:

• зал для обслуживания – 12 кв. м.;
• кассу – 4 кв. м.;
• помещение-сейф – 4 кв. м.

Основной же офис, где будет осуществляться обработка заявок и вынесение решений, можно разместить и в отдаленных районах города, где значительно дешевле стоит арендная плата, но он также может быть небольшим (20-30 кв. м.). Сам же процесс общения между офисами будет проходить в электронном виде.

Для организации места работы одного менеджера потребуется следующее оборудование:

1. Компьютерный стол со стулом.
2. Компьютер.
3. Принтер, сканер и копир или МФУ.

Кроме того, в офис продаж необходимо приобрести стулья для клиентов, шкаф для хранения документации и вешалку для верхней одежды. Для обеспечения комфортных условий, можно установить в помещении кондиционер, кофе-машину и кулер.

Спектр услуг

Для полноценной работы и получения дохода кредитная организация может оказывать услуги не только по предоставлению займов населению, но и по кредитованию ИП и юридических лиц. Важно указать эти виды деятельности в учредительных документах и при регистрации в ФНС. Кроме того, такие компании могут заниматься:

• финансовым посредничеством;
• консультациями в сфере финансового посредничества;
• вспомогательной деятельностью в области страхования;
• обработкой персональных данных.

Персонал

При подборе персонала в кредитную организацию предпочтение необходимо отдавать квалифицированным специалистам, имеющим опыт работы в данной сфере продаж. Для работы в компании потребуются следующие сотрудники:

• один или несколько менеджеров по продажам;
• офис-менеджер;
• кассир;
• сотрудник службы безопасности или аналитик.

Если предполагается выдавать займы под залог имущества, то потребуется его профессиональный оценщик. Но на первых порах для оценки можно прибегнуть к услугам сторонних специалистов. Для обеспечения охраны, а также ведения бухгалтерии и осуществления инкассации, лучше прибегнуть к аутсорсингу.

Реклама

В связи с жесткой конкуренцией в данном виде бизнеса требуются агрессивные методы его продвижения. В рекламную кампанию кредитной организации должны входить следующие категории мероприятий:

1. Прямые методы, направленные на основных реальных клиентов. Сюда входят красивые и дорогие акции. Например, когда определенному количеству первых клиентов выдаются безпроцентные займы или когда проводится снижение процентных ставок или увеличение лимита в течение месяца и т. п.
2. Классические методы, направленные на оповещение потенциальных клиентов. Сюда можно отнести расклейку объявление, размещение листовок и визиток, реклама в прессе.

Кроме того, не стоит оставлять без внимания современные методы продвижения бизнеса через интернет:

• официальный сайт компании;
• объявления;
• баннеры в социальных сетях;
• баннеры на специальных форумах и электронных порталах.

Самой же эффективной станет реклама в виде «сарафанного радио», а для нее главное — ответственность и качество работы.

Финансовая составляющая бизнеса

На начальном этапе открытия бизнеса важно не только составить его организационный план, который будет учитывать технические особенности и нюансы, но и провести расчеты его экономической эффективности. Для этого необходимо рассчитать и проанализировать такие показатели, как: стоимость открытия и поддержания, размер будущих доходов и срок окупаемости.

Стоимость открытия и поддержания

Открытие и содержание бизнеса по оказанию услуг кредитования потребует следующих минимальных затрат:

1. Капитальные вложения 1100 тыс. рублей. Большую часть этой суммы (900 тыс. рублей) будет составлять капитал для будущих займов. Остальные средства пойдут на закупку оборудования и инвентаря, а также на оплату первого месяца аренды офиса и рекламы.
2. Текущие расходы 250 тыс. рублей в месяц. В эту сумму войдет арендная плата около 20 тыс. рублей и заработная плата с отчислениями около 150 тыс. рублей, а также оплата рекламы и прочие расходы.

Размер будущих доходов

При расчете размера будущего дохода кредитной организации важно учесть следующие показатели:

• среднюю процентную ставку в день – 2%.
• процент невозвратности – 30%;
• среднее количество клиентов в месяц – 25 займов.

Учитывая, что предусмотренный кредитный капитал составляет около 900 тыс. рублей, а выдаваться будет примерно 700 тыс. рублей, то примерная сумма ежемесячных доходов будет равняться 350 тыс. рублей.

Срок окупаемости

Минимальная сумма чистой прибыли данной организации будет достигать 100 тыс. рублей. Это только на первых порах деятельности, так как впоследствии кредитные 700 тыс. рублей окупятся и перейдут в доход. Если учитывать кредитный капитал, то срок окупаемости первоначальных инвестиций – один год, а если его не брать во внимание, то – 2 месяца.

Важно помнить, что регистрация юридического лица, которое собирается оказывать услуги по выдаче займов, находится в центре повышенного внимания со стороны ЦБ РФ.

Все они подлежат жесткому контролю и систематическим выездным проверкам.

Поэтому, чтобы избежать исключения из реестра МФО, необходимо, чтобы вся документация фирмы была в полном порядке, а деятельность осуществлялась в строгом соответствии с нормами закона.

Источник: https://rusentrepreneur.ru/biznes-plany/kreditnaya-organizatsiya.html

НКО: виды и принципы работы

Небанковские кредитные организации, которые сокращенно называются НКО, являются специализированными компаниями, выполняющими разнообразные операции для клиентов: расчетные, кредитные, платежные или иные банковские.

Ведение рабочей деятельности происходит в четком соответствии с законодательством РФ. Основное отличие таких компаний от стандартных банков заключается в том, что они не обладают правом открывать для заемщиков счета, а также аккумулировать средства.

Поэтому невозможно зарабатывать на вкладах в них.

Чем отличаются НКО от банков?

Первоначально надо тщательно изучить все отличия стандартных банков от НКО. К отличиям относится следующее:

• Клиенты. Банки работают как с юридическими, так и с частными лицами. Любое НКО может осуществлять деятельность преимущественно с юридическими лицами. Сотрудничество с физлицами при проведении большинства операций является для них незаконным.
• Валюта. Банки могут работать с разными видами иностранных валют. Если НКО требуется воспользоваться валютой, то это может осуществляться исключительно в безналичном виде.
• Уставный капитал. При организации банка требуется не меньше 300 млн рублей, а вот для открытия НКО достаточно 90 миллионов.
• Возможность открытия дополнительных отделений. Любой банк имеет право открывать разные филиалы или представительства в различных городах России, а небанковские кредитные организации лишены данной возможности.

Таким образом, банки обладают обширными и многочисленными полномочиями, правами и возможностями, а вот НКО законом запрещены многие действия. За счет относительно небольшого уставного капитала, необходимого для открытия НКО, многие бизнесмены заинтересованы в их организации. Если вести деятельность законно и успешно, то прибыль от нее будет очень высокой.

Основные виды НКО

Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:

• РНКО. Данные компании занимаются обслуживанием юрлиц и ИП, а также обладают правом осуществлять торговлю ценными бумагами, работая на фондовом рынке. Они могут приобретать или продавать разные виды валюты. Минимальный размер уставного капитала для организации РНКО составляет 90 млн рублей, что считается достаточно большой суммой. Однако такое требование предъявляется к компаниям, которые планируют вести расчетные счета своих корпоративных клиентов. Для такой работы требуется получение лицензии, поэтому и уставный капитал является завышенным.
• ПНКО. Данные компании обладают небольшим количеством полномочий при работе с клиентами. Они могут реализовывать переводы денег, однако без открытия счетов для этого процесса. Обязанностью организаций является обеспечение оперативности и безопасности переводов денежных средств. К самым популярным видам ПНКО можно отнести известные электронные сервисы, такие как Вебмани или Яндекс.Деньги. Они являются востребованными организациями, дающими возможность каждому пользователю интернета осуществлять разные действия с электронными деньгами.
• НДКО. Эти компании могут привлекать средства разных компаний для создания вкладов. Также они имеют право реализовать или приобретать иностранные валюты, однако исключительно в безналичной форме. Они успешно работают на фондовом рынке. Однако этим организациям запрещено обслуживать кассу или заниматься инкассацией. В России очень мало компаний, которые относятся к НДКО.

Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.

Особенности депозитно-кредитных НКО

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.

Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:

• создавать банковский счет или вести такие счета;
• выполнять разные расчеты для юридических лиц;
• предлагать услуги инкассации;
• выполнять переводы, не открывая для этого счет.

Специфика организации платежных НКО

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

• реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
• открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
• инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Плюсы открытия НКО

Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.

Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.

Подготовка документов для открытия НКО

Небанковская кредитная организация может быть открыта только при подготовке полного пакета документов. К последним относятся:

• Заявление, составленное по специальной форме, установленной законодательством. Оно должно быть написано в адрес Банка России.
• Учредительная документация, к которой относится Устав. Дополнительно подготавливается протокол собрания всех учредителей будущей фирмы, на котором должно быть принято решение об открытии НКО.
• Квитанция об оплате госпошлины.
• Анкеты претендентов на должность главбуха.
• Список, в котором указываются все учредители.
• Копия документа, полученного из ФАС, в котором должно иметься согласие на открытие НКО.
• Документ, где прописываются основные правила, на основании которых будущая небанковская кредитная организация будет выполнять денежные или кибер-переводы.

В течение трех последующих месяцев после подготовки и передачи документов будет получен ответ от ЦБ.

Нюансы работы компаний, специализирующихся на электронных платежах

Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными.

Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации.

Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.

Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.

Функционирует этот вид НКО по следующим принципам:

• Непременно в процессе работы используется посредник, в качестве которого выступает любой банк. Его услуги являются обязательными, поскольку сама небанковская кредитная компания не имеет права хранить деньги своих клиентов. Поэтому именно сама компания в большинстве случаев выступает как посредник между владельцами средств и банком, в котором хранятся данные деньги.
• Компании специализируются на переводе реальных денежных средств в электронные. В этом случае покупатель должен отправить специальное платежное поручение, в соответствии с которым осуществляется перевод денег на счет конкретной организации, являющейся платежной системой. Для совершения данного процесса заблаговременно направляется запрос в ЭПС для получения одобрения на эту процедуру.
• Другой важной операцией, которую имеют возможность предоставлять такие НКО, является перевод электронных средств в реальные. Для этого продавец должен отправить поручение, с помощью которого реализуется вывод средств. С расчетного счета, который был пополнен покупателем, выплачиваются деньги продавцу.

Электронные платежные системы, в качестве которых выступают НКО, являются очень популярными, поскольку существует огромное количество компаний, выступающих как покупателями, так и продавцами.

Работа аналогична функционированию современных финансовых рынков.

Если возникает ситуация, когда покупателей меньше, чем продавцов, то может приостанавливаться вывод средств до того момента, пока не будет достигнуто оптимальное соотношение.

Прибыль НКО основывается на взимании комиссионных отчислений за переводы, а также создаются партнерские соглашения, являющиеся выгодными для данных компаний.

Специфика функционирования современных НКО

Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения.

В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду.

Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.

За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.

Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег.

Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг.

Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.

Современные НКО стремятся завоевать рынок, для чего работают с многочисленными субъектами, осуществляющими деятельность на нем. Сюда относятся не только банки, но и:

• разные терминальные сети;
• сети торговли;
• магазины, работающие в интернете;
• разнообразные платежные системы;
• операторы связи;
• процессинговые центры;
• поставщики различных услуг.

НКО имеют право создавать полноценные платежные сети. Они формируют особые платежные системы, в которые входит огромное количество банков, поэтому увеличивается территориальный охват организаций.

Существенным преимуществом использования услуг НКО многими компаниями является то, что все проводимые переводы и иные операции отличаются высокой скоростью, а наиболее востребованными считаются именно срочные операции.

Несмотря на возникновение огромного количества небанковских кредитных организаций разных видов, многочисленные микрофинансовые организации, которые предоставляют традиционные услуги, все равно пользуются спросом, однако большинство их клиентов — это люди или компании, придерживающиеся консервативного способа ведения дел.

Эффективное и постоянное развитие НКО приводит к тому, что они наделяются все большим количеством полномочий и функций, улучшают сервис и обслуживание денежных переводов или электронных кошельков, а также операций, связанных с банковскими картами. За счет этого НКО становятся сильными конкурентами для стандартных банков.

Наибольшее количество данных организаций открываются при выборе организационной формы как ООО. Меньшее число компаний являются ЗАО или ОАО. Больше 60% данных учреждений находятся в столице России.

Причем 30% работают только в офлайне, поэтому не обладают даже собственными сайтами. Многие современные НКО являются бывшими банками.

Их реорганизация в большинстве случаев связана с невозможностью поддерживать слишком большой размер капитала, который является непременным условием для любого банка.

Таким образом, важно знать не только, что такое НКО, но и какими возможностями и функциями они наделены. Данные организации появились относительно недавно, однако быстро завоевали популярность среди огромного количества компаний. Они представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями, правами, обязанностями и особенностями.

За счет регулярного улучшения деятельности данных организаций обеспечивает рост их клиентской базы. Сотрудничество с ними является удобным и оперативным, что является важным параметром при совершении разных переводов или действий с банковскими картами, электронными кошельками.

Adblock
detector

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/nebankovskie-kreditnyie-organizatsii.html

Небанковская кредитная организация (НКО) и банк: в чем разница

Небанковская кредитная организация (НКО) и банк, в чем состоит разница между ними? Для чего нужны небанковские кредитные организации в банковской системе России?

Небанковская кредитная организация (НКО) и банк

И банк и небанковская кредитная организация (НКО) являются кредитными организациями – юридическими лицами, которые осуществляют банковские операции.

Для своей деятельности они должны получить лицензию Центрального Банка России, могут иметь организационно-правовую форму в виде общества – общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество, как открытого типа (ОАО), так и закрытого (ЗАО).

Кредитная организация может проводить банковские операции, но только банк имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады граждан и юридических лиц и размещать их от своего имени и за свой счет. Только банк может открывать счета физическим лицам и заниматься их ведением.

Минимальный уставный капитал банка — 300 миллионов рублей.

Небанковская кредитная организация (НКО) классифицируется следующим образом: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)

РНКО имеют право:

• открывать и вести банковские счета юридическим лицам;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• делать переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Минимальный размер уставного капитала расчетных НКО —  90 миллионов рублей. Расчетные небанковские кредитные организации самые распространенные, к ним относятся:

1. 21 Век;

2. АРБ-Инкасс,

3. Банковские Информационные Технологии,

4. Бринкс,

5. Вест,

6. Вестерн Юнион ДП Восток,

7. Инкахран,

8. Инновационный расчетный центр,

9. ИНТЕРРАСЧЕТ

10. ИНЭКО,

11. Клиринговый Дом,

12. КОНТИНЕНТ ФИНАНС (бывший ОАО «АКБ «Надежный банк»),

13. Красноярский Краевой Расчетный Центр,

14. КредитАльянс,

15. Лидер (занимается денежными переводами и оплатой платежей),

16. МАЙМА,

17. МГБ,

18. Межбанковский Кредитный Союз,

19. Мобильная карта,

20. Мурманский расчетный центр,

21. НАРАТ (бывший ЗАО КБ «Наратбанк»),

22. Национальный Расчетный Депозитарий,

23. ПЕРСПЕКТИВА (зарегистрирована 11.06.2015),

24. Объединенная Расчетная Система,

25. Петербургский Расчетный Центр,

26. Платежный Клиринговый Дом,

27. Платежный стандарт,

28. Платежный центр (Золотая Корона),

29. ПРИПОЛЯРКОМ (бывший АО «Акционерный коммерческий банк «Приполярный»),

30. ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ (бывший «Промсвязьинвестбанк» (ООО)),

31. Рапида,

32. Расчетная палата Самарской валютной межбанковской биржи,

33. РИБ,

34. Русское финансовое общество,

35. Сергиево-Посадская Расчётная Палата,

36. Сетевая Расчетная Палата,

37. Столичная Расчетная Палата,

38. Тор Кредит,

39. Транзит,

40. Умут,

41. Фидбэк,

42. Финансово-расчетный центр,

43. ЦЕНТР МЕЖДУНАРОДНЫХ РАСЧЕТОВ (зарегистрирован 28.04.2015),

44. Частный расчетно-кассовый центр.

Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО)

ПНКО могут:

• осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
• открывать и вести банковские счета юридическим лицам;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц.

Минимальный уставный капитал вновь создаваемой платежной НКО составляет 18 миллионов рублей. К платежным небанковским кредитным организациям относятся:

1. Деньги.Мэйл.Ру,

2. Единая касса,

3. МОБИ.Деньги,

4. Монета.ру,

5. Московский клиринговый центр («Элекснет»),

6. Премиум,

7. ПэйПал РУ,

8. ПэйЮ,

9. Универсальная электронная карта,

10. Электронный платежный сервис,

11. Яндекс.Деньги.

Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО)

Небанковские депозитно-кредитные организации могут:

• привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещать привлеченные деньги от своего имени и за свой счет;
• заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме;
• выдавать банковские гарантии.

Минимальный размер уставного капитала НДКО  — 18 миллионов рублей.

20.06.2014 Банк России зарегистрировал ОАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» (АКГ). Агентство было создано Правительством РФ для выдачи банковских гарантий по кредитам малых и средних предприятий. 

Источник: https://finansoviyblog.ru/banki/nebankovskaya-kreditnaya-organizaciya-nko-i-bank.html

Открываем кредитную организацию

Регистрация кредитной компании проводится в строгом соблюдении Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также «О госрегистрации юрлиц и ИП». Помимо этого, деятельность такого бизнеса подлегает обязательному получению лицензии на право проведения деятельности.

Что нужно сделать?

Процедура регистрации кредитной компании включает в себя несколько этапов:

1. Подача пакета документов в налоговые органы

Создание такого рода организации ничем не отличается от любой другой процедуры регистрации юрлица. Так что в течение 5 рабочих дней после оплаты государственной пошлины ФНС готов выдать свидетельство и иные документы.

Актуальный перечень бумаг всегда можно запросить в налоговых органах по месту юридического адреса предприятия или посмотреть на официальном сайте.

В список документов вошли следующие бумаги:

• 2 экземпляра устава. Нужно понимать, что типовой документ в этом случае не подходит, так что стоит поработать над индивидуальным вариантом с учетом специфики закона о банковских операциях и положений об определённых организационно-правовых формах юрлиц;
• Копии паспортов и ИНН собственников и учредителей, руководителей (директоров) бизнеса;
• Бумаги об юридическом адресе;
• Заявление на открытие предприятия установленного образца, подписанное всеми учредителями фирмы;
• Копия протокола о создании учреждения с определенной организационно-правовой формой.
• Квитанция об оплате государственной пошлины на сумму 4 тыс. рублей.

Что после документов?

1. Заказ на изготовление печати.
2. Открытие счета в банке.Для этого изучаются условия и предложения финансовых структур, подписывается договор на обслуживание. Оставляется карточка подписей главных лиц, оттиски печати заверяются нотариально или сразу в отделении банка.

   Кстати, менеджерам также потребуется предоставить экземпляр устава.

3. Постановка компании во внебюджетные фонды: Пенсионный Фонд и Фонд социального страхования и органах статистики.
4. Разработка и опубликование для всеобщего доступа правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

   Эти данные поступают в Министерство финансов РФ в течение 3-х дней с даты регистрации компании в ФНС. Информацию следует опубликовать на официальном сайте предприятия или расположить на стороннем ресурсе.

Следующим важным шагом открытия своей кредитной организации (далее – КО) считается подача документов в Департамент допуска на финансовый рынок Центробанка РФ, что позволит получить лицензию и статус кредитного учреждения.

Банк России в течение 3-х дней с момента получения информации от ФНС уведомляет об этом руководителей, открывает счет для внесения средств в Уставный капитал (далее по тексту – УК), посылает уведомление на юридически адрес КО для его оплаты. В течение месяца собственники должны полностью оплатить УК, иначе невыполнение этого условия грозит ликвидацией учреждения.

Что нужно еще?

Далее идет разработка личного сайта для публикации информации и работе КО, что регламентировано законами РФ.Авторизация на сайте Центробанка России для отправки отчетности в ЦБ и Росфинмониторинг, подготовка электронной подписи.

Оплата уставного капитала, подача данных в ЦБ России и получение лицензии в течение 3-х дней. С момента получения лицензии на право деятельности, КО может совершать банковские операции. Весь порядок регистрации кредитного учреждения занимает полгода с даты подачи документации в Банк России.

Это касается лицензии, если же собственникам необходимо получить разрешение на выполнение переводов средств без открытия расчетного счета для небанковских компаний, то на процедуру уходит 3 месяца.

Банки с самыми выгодными процентными ставками    ⇒

Как открыть микрофинансовую организацию?

Ранее мы рассказывали вам о том, каким образом можно открыть банковское учреждение. Сейчас же среди потребителей наибольшим спросом пользуются МФО, то есть небольшие компании, которые также оказывают финансовые услуги, но делают это по упрощенной схеме.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

В чем привлекательность для заемщика? В возможности быстро получить небольшую денежную сумму буквально в день обращения по одному паспорту, очень редко когда просят дополнительный любой документ, подтверждающий вашу личность.

При этом есть возможность даже получить деньги не выходя из дома – оставив онлайн-заявку, с перечислением займа на карту или счет. Так работают очень многие МФО, и конечно, свои риски они перекрывают очень высокими процентами – до 1,5% в день, что составляет более 500% годовых.

Лучшие предложения по вкладам на сегодня  ⇒

Если вы хотите открыть именно микрофинансовую компанию, то нужно пройти следующие шаги:

• Составьте бизнес-план, где основное значение должно будет уделено расчету убытков и рисков, периода окупаемости, а также, собственно, рентабельности вашей идеи.
• Найдите подходящее место для размещения вашей компании. Нужно обязательно произвести учет всех расходов по содержанию помещения. Сюда будет относиться аренда офиса, коммуналка, ремонт (смотря по состоянию).

Посмотреть проценты по вкладам от Сбербанка России  ⇒

• Затем следует поиск и набор сотрудников компании, идет расчет их заработной платы.
• Вам нужно составить штатное расписание и выбрать руководителей, которые будут контролировать все процессы.
• Сформируйте изначальную сумму, которую вы готовы вложить для выдачи микрозаймов клиентам.
• Потратьте время и деньги на создание рекламной кампании, ведь без нее о вас никто не узнает.

Как происходит регистрация?

Одно из главных преимуществ при открытии МФО заключается в том, что нет необходимости лицензирования. Вам нужно лишь получить разрешение на деятельность.

Для открытия нужны следующие документы:

1. Устав организации.
2. Квитанция об оплате государственной пошлины.
3. Решение об учреждении в форме ООО.
4. Формы 11001.
5. Приказ о назначении руководителя.
6. Заявление о том, что предприниматель стоит на учете в налоговой инспекции.
7. Подтверждение юридического адреса.

Ответ приходит через 2 недели, в списках компания появляется через 10 дней. А для получения статуса МФО вам нужно собрать и отправить в ФСФР вот такой перечень бумаг:

1. Заявление собственника о внесении в реестр МФО его компании.
2. Копия свидетельства о регистрации юр. лица.
3. Копии решений регистрации юридического лица, его органов и
4. учредительные документы.
5. Полная информация об учредителях.
6. Фактическое место расположения.
7. Опись документов.

В среднем, на это уходит не более 10 дней. Примечательно, что вам необязательно открывать что-то свое, особенно если вы боитесь столкнуться с трудностями при оформлении бумаг, разрешений и прочего, вы можете работать по франшизе, и тогда вас будут сопровождать от и до.

Источник: https://kreditorpro.ru/otkryvaem-kreditnuyu-organizaciyu/

Небанковская кредитная организация – что за компания и чем занимается?

Кэшбек до 15%. Доход до 5%

Финансовая деятельность это множество сфер работы. Отрасли включают в себя и банковские организации. Это кредитные компании с полномочиями осуществления финансовой работы.

Для предоставления денежных услуг банк обязан получить лицензию центрального банка страны. Открыть банк вправе частное лицо (индивидуальный предприниматель) либо государственная структура. Банки делятся на несколько типов. В частности коммерческие и некоммерческие.

Последние имеют название «небанковские». Разберем, что такое небанковская кредитная организация.

Основные понятия

Небанковская (или некоммерческая) кредитная организация (НКО) – юридическое лицо с лицензией и регистрацией центрального банка. Процедура регистрации проходит по правилам законодательного уровня. Организация с подобной лицензией выполняет определенные финансовые операции для клиентов. Одно из требования для открытия подобной структуры – определенный уставный капитал.

Действия некоммерческих кредитных организаций обусловлены законом «О банках и банковской деятельности» или «О некоммерческих организациях». В чем отличие от банков? Небанковские фирмы не имеют права открывать расчетные счета и хранить на них деньги клиентов. Денежные операции проходят проверку центрального банка России.

При обнаружении подозрительных либо мошеннических переводов у организации отнимают лицензию.

>>  Доверительное кредитование и условия его получения

Чем занимаются небанковские организации?

В формы деятельности небанковских организаций входит:

• привлечение денег населения;
• инвестирование;
• услуги для корпоративных клиентов;
• осуществление мгновенных денежных переводов, платежей;
• обслуживание электронных кошельков;
• выдача займов, кредитов на короткие сроки;
• инкассация и кассовое обслуживание без открытия банковского счета.

В общем смысле НКО служит для ускорения денежных переводов в стране. А также для повышения уровня доверия к безналичным платежам.

Примеры небанковских коммерческих организаций:

1. Ломбарды. Работают за счет залоговых займов. Выдают небольшие кредиты физическим и юридическим лицам под крупные проценты. В годовом формате ставка доходит до 180-360%.
2. «Яндекс. Деньги». Вид платежных НКО. Осуществляет хранение, передачу денежных средств физических и юридических лиц через электронные кошельки. Выпускают пластиковые карты, связанные с электронным кошельком. С переводов взимается процент в пользу организации. Платежные НКО не принимают вклады, не занимаются кредитованием. Похожие организации – «Монета.ру», «Единая касса».
3. Кассы взаимопомощи. Объединение людей для получения финансовой помощи. Группа людей делится на две части. Это заемщики, инвесторы.
4. Кредитные союзы и кооперативы. Учредители кооператива (группа лиц) вкладываются паевыми взносами в инвестиции. Полученные деньги используются для кредитования физических лиц. Чтобы стать членом кредитного кооператива, вам следует заплатить паевой взнос.
5. Лизинговые компании. Специализируются на долгосрочных займах. Основание – кредитные договоры аренды.
6. Страховые центры. Управляют капиталом, сформированным из страховых взносов. Вкладывают деньги в кредитование юридических лиц.

>>  Как выбрать банк для оформления автокредита?

Примеры НКО не заканчиваются шестью вариантами. Это огромный список, который каждый год увеличивается:

• клиринговые фирмы;
• дилинговые центры;
• ПИФы;
• расчетные палаты;
• депозитарии.

Расчетные некоммерческие кредитные организации

Более широкий круг полномочий имеют расчетные НКО. Это вид паевых инвестиционных фондов или национальных платежных систем. Функции паевых инвестиционных фондов:

• принимают деньги;
• вкладывают средства в инвестиции;
• поддерживают перспективные проекты доверительного управления;
• выплачивают владельцам денег дивиденды.

Национальные платежные системы обслуживают физических и юридических лиц. Осуществляют денежные переводы, платежи. РНКО не имеют права на следующие функции:

• открытие для населения депозитов, выдача кредитов или займов;
• открытие каких-либо счетов;
• осуществление почтовых переводов;
• инвестиции в высоко рисковые формы вложений;

Деятельность НКО непосредственно связана с финансами. При этом они не являются банками, не становятся кредиторами. Часто банки лишаются лицензии и ведут дальнейшую деятельность в качестве НКО.

Причины отзыва лицензии:

• недостаточный уставный капитал (менее 90 миллионов рублей);
• открытие банковских счетов физических лиц, их ведение;
• открытие депозитов для клиентов.

Для примера, минимальный уставный капитал банка – 300 миллионов рублей.

>>  Брать или не брать кредит на развитие малого бизнеса?

Как открыть НКО?

Для открытия некоммерческой кредитной организации необходимо пройти несколько этапов. Первый – подготовка и передача документов для регистрации в ЦБ РФ. В пакет документов входит бизнес-план, учредительные документы, список должностных лиц.

Второй этап – ожидание решения ЦБ. При положительном результате организации присваивается регистрационный номер. Выдается лицензия на работу. Далее следует подтверждение уставного капитала.

Плюсы НКО:

• меньший риск для клиентов в сравнении с банками;
• легко открыть начинающему предпринимателю;
• почти нет требований к потенциальным клиентам;
• комфортное обслуживание клиентов, зачастую онлайн.

После начала работы НКО работает строго в рамках закона. При обнаружении любых подозрительных действий ЦБ имеет право отнять лицензию на работу. Из-за этого НКО запрещается проводить высоко рисковые сделки.

Источник: http://nebogach.ru/credit/nebankovskaya-kreditnaya-organizatsiya-chto-za-kompaniya-i-chem-zanimaetsya/