Заемщик не Платит Кредит Что Делать Созаемщику
Содержание
Может ли претендовать на долю в квартире созаемщик по ипотечному кредиту? Его права и обязанности
– Добрый день. При попытке оформить ипотечный кредит банк отказал в предоставлении всей требуемой суммы на покупку квартиры из-за недостаточного дохода.
Менеджер сказал, что через некоторое время я смогу подать заявку на оформление ипотеки вновь, но получить нужную сумму можно только при условии привлечения созаемщика.
Расскажите, какими правами будет обладать созаемщик, и сможет ли он в дальнейшем оформить право собственности на квартиру?
Правовой статус созаемщика при оформлении ипотеки
Под созаемщиками понимают солидарных заемщиков, от которых банк может истребовать возврата всей суммы задолженности по кредиту. Это значит, что при формировании просрочки банк вправе истребовать погашения задолженности от одного заемщика или от обоих.
По ипотечному договору может быть как один созаемщик, так и несколько (обычно до 2-3 человек). Обычно дополнительные созаемщики привлекаются, когда доходов супругов оказывается недостаточно для оформления всей суммы ипотеки.
Пока кредит не погашен, каждый созаемщик должен нести ответственность перед банком в части всей суммы задолженности. Банк не обязан урегулировать вопрос, кто будет погашать ипотеку и в какой пропорции. По сути, для банка имеет значение только то, чтобы ежемесячные платежи регулярно вносились на счет, а кто это будет делать и в какой пропорции – для него роли не играет.
При погашении ипотеки одним созаемщиком тот может потребовать от другого возврата части денежных средств. В законодательстве данная возможность именуется регрессным требованием, и она распространяется на отношения между основным заемщиком и созаемщиком. Например, заемщик погасил по ипотеке 3 млн р., в дальнейшем он вправе обратиться к созаемщику для погашения своей доли 50% в размере 1,5 млн р.
Созаемщики по кредиту могут как иметь родственные связи, так и не иметь их. Наиболее часто заемщик и созаемщик – это муж и жена.
Но в качестве созаемщика могут выступать не только супруги, но и дети, сестры и братья, партнеры по бизнесу.
Права. Отличия от поручителя
Права созаемщика существенно отличаются от прав поручителя по ипотеке:
- Созаемщик обладает равными с заемщиком правами на квартиру.
- У созаемщика равная с заемщиком ответственность по ипотечному кредиту. Созаемщик обязан погасить задолженность заемщика по ипотеке, и он также несет всю кредитную нагрузку, если по каким-то причинам заемщик не внес свою часть платежей.
- Дополнительные условия договора могут изменять права, обязанности и ответственность созаемщика.
- Созаемщик лишен права отказа от своих обязательств в одностороннем порядке.
- Права созаемщика на квартиру определены его правовым статусом при оформлении.
- Право на оформление вычета при ипотеке принадлежит заемщику и созаемщику.
Созаемщик не вправе в одностороннем порядке отказаться от своих ипотечных обязательств. Право на выход из состава заемщиков для созаемщика обычно возникает только через суд, так как банки неохотно идут на изменение условий кредитного договора. Так, договориться с банком иногда допускается путем вывода одного созаемщика и привлечения вместо него – другого.
Вывод созаемщика из ипотечного договора может быть оправдан при расторжении брака и наличии судебного решения по разделу имущества. В решении суда должно значиться, что одна из сторон берет на себя выплату задолженности, а вторая отказывается от претензий к объекту.
Предъявляемые требования
Так как ответственность созаемщика по ипотечному договору не меньше, чем у основного заемщика, то банки проверяют его на платежеспособность, уровень доходов, качество обслуживания задолженности в прошлом и пр. Требования к созаемщикам обычно такие же, как и к заемщикам:
- Наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
- Хорошая кредитная история.
- Наличие трудового стажа – 3-6 месяцев.
- Возраст – от 21 года до 60 лет.
- Достаточный уровень платежеспособности.
Так, например, в Сбербанке к дополнительным требованиям к созаемщикам относят отсутствие статуса ИП, руководителя предприятия или собственника бизнеса.
Может ли созаемщик стать собственником квартиры
При приобретении квартиры в ипотеку созаемщики могут быть собственниками жилья или оформят его на кого-то одного. Если основной заемщик и созаемщик оба решили стать собственниками, то пропорции они определяют самостоятельно (иногда при участии банка). В некоторых случаях право собственности созаемщика на квартиру в ипотеке прописывается в кредитном договоре.
Квартира все равно весь период погашения долговых обязательств будет находиться в залоге у банка, а деньги допускается истребовать с любого должника. Особенно такая ситуация может стать неприятной тем созаемщикам, которые не оформили на себя право собственности на квартиру, а банк обратился к ним с требованием полностью погасить долг за основного заемщика-собственника.
Важно понимать, что созаемщик может стать собственником объекта недвижимости или не являться таковым, но это никак не уменьшает его ответственности перед кредитором.
Право собственности возникает у созаемщика независимо от наличия или отсутствия между ними брачного союза. Но в отношении созаемщиков-супругов действуют определенные особенности.
При оформлении ипотеки в браке муж и жена становятся созаемщиками в обязательном порядке. Это законодательное требование. Приобретенная в ипотеку квартира становится их общей совместной собственностью. И даже если за ипотечную квартиру жена фактически не внесла ни копейки, то она вправе претендовать на получение 50% в собственности при разводе.
Изменить положение дел и оформление квартиры в совместную собственность при нахождении в официальном браке супруги вправе, только оформив брачный договор с режимом раздельной собственности.
В нем они могут прописать, что квартира переходит в пользу определенного собственника при покупке (например, только жене) или распределить доли в произвольном порядке: 70% – мужу и 30% – жене.
Таким образом, право собственности созаемщика на недвижимость может быть регламентировано соглашением с заемщиком, ипотечным договором или брачным контрактом.
Получение налогового вычета
Если у созаемщика и заемщика равные обязательства, означает ли это, что созаемщик может оформить налоговый вычет за покупку недвижимости? Да, но только при соблюдении определенных условий.
Первое, что необходимо учесть – это лимиты для оформления вычета. По расходам на приобретение недвижимости они составляют 2 млн р. По расходам на погашение ипотечных процентов – 3 млн р.
Второе – это возможность оформления вычета только в том случае, если созаемщик платит по ипотеке. Заемщик и созаемщик будут оформлять вычеты самостоятельно, как отдельные налогоплательщики.
Созаемщику предстоит подтвердить в налоговой инспекции факт внесения платежей по ипотеке со своей стороны. Если платежные документы оформлены только на одного заемщика, то созаемщику вычет по налогам не вернут.
Но это правило распространяется только на тех заемщиков и созаемщиков, которые не состоят в браке друг с другом.
Третье – у созаемщика должно быть оформлено право собственности. Если квартира полностью оформлена на заемщика, то созаемщику вычет не полагается, даже если он фактически платит по кредиту.
Так как квартира обычно оформляется в долевую собственность, то право созаемщика на вычет предоставляется в пределах стоимости его доли. Например, квартира стоит 4 млн р, доля созаемщика – 20%. Следовательно, вычет он может оформить с суммы не более 800 тыс. р.Остаток вычета созаемщик вправе перенести на другой объект. Данная возможность не распространяется на оформление вычета на ипотечные проценты.
Для созаемщиков в официальном браке не имеет значения, на кого из них оформлена квартира, кто платит и кто зарабатывает на погашение ипотеки. Вычеты супругам предоставляются с учетом распределения вычетов в любой пропорции по усмотрению сторон.
Таким образом, созаемщикам принадлежит право на оформление доли в собственности в квартире. Такое право созаемщику принадлежит наряду с основным заемщиком. Но созаемщик может отказаться от оформления права собственности на себя.
В то же время нужно понимать, что созаемщик несет равную ответственность с заемщиком по кредитным обязательствам в отличие от поручителя.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/pravo-na-dolyu.html
Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет, является ли он собственником
Ипотека оформляется на крупную сумму, поэтому в банковской практике нередко допускается привлечение созаемщиков. Это помогает увеличить сумму кредита и вероятность одобрения заявки, но какие права появляются у созаемщика при оформлении договора? Является ли он собственником квартиры? На эти и другие вопросы ответим в статье.
Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?
Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:
- Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
- Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
- Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.
Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием. Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.
Кто такой созаемщик? Его статус
Во многом статус созаемщика аналогичен статусу поручителя или даже основного заемщика, но есть много деталей. О них и пойдет речь в этом разделе.
Отметим основные обязанности созаемщика:
- Одинаковая ответственность с основным заемщиком. Если заемщик не сможет выплатить очередной платёж, эта обязанность ляжет на плечи созаемщика.
- Выплата ипотечного кредита, пока у основного заемщика не появится на это возможность.
Созаемщик имеет практически одинаковые права с основным заемщиком. Это значит, что он имеет право претендовать на квартиру, на которую оформлена ипотека, но в определенных пределах.
Созаемщику важно знать свои основные права:
- на долю в объекте недвижимости;
- на оформление добровольного отказа от совместной собственности на недвижимость (при этом сохраняются обязательства по выплате кредита);
- на раздел оставшейся суммы между супругами при расторжении брака;
- на справедливое распределение долговой очередности между всеми участниками договора на ежемесячной основе в случае невозможности погасить кредит самим заемщиком;
- на получение налогового вычета, когда все стороны являются равноправными долевыми собственниками недвижимости;
- на отказ от этого статуса в случае, если получится найти альтернативу.
Права и обязанности созаемщика по ипотеке могут быть изменены условиями кредитного договора в таких аспектах:
- степень ответственности;
- порядок исполнения обязательств по договору при неспособности на это главного заемщика;
- установление прав на приобретаемый объект недвижимости.
Заёмщик, созаемщик и банк могут включать в договор устраивающие все стороны пункты с правами и обязанностями, если они не противоречат действующему законодательству, поэтому каждый такой договор будет индивидуальным.
Созаемщику нужно быть внимательным перед подписанием договора. Важно уточнить все непонятные моменты.
Итак, у него фактически те же права и обязанности, что и у основного заемщика, поэтому банк предъявляет к нему такие же требования, что и к основному клиенту. Это касается и списка документов, и общих критериев соответствия (по возрасту, доходу, занятости, проживанию).
Обычно созаемщиками становятся супруг или супруга основного заёмщика, но часто в их роли выступают родители, дети или другие близкие родственники. Допускается даже привлечение нескольких созаемщиков. Главное, чтобы их общее количество не превышало 3-х человек, однако это правило устанавливается самим кредитором. Если он не против, можно привлечь и большее количество лиц.
Различия между созаемщиком и поручителем
Чаще всего эти категории лиц путают.
Это понятно, ведь в обоих случаях этот субъект является для банка своего рода гарантом исполнения заемщиком своего обязательства, но между понятиями есть существенные различия.
Самое главное из них – банк вправе истребовать средства в оплату долга у созаемщика без обращения в судебные инстанции. Если дело касается поручителя, потребуется решение суда.
Поручитель не вправе претендовать на деньги или имущество заемщика. Доходы поручителя не учитываются при определении общей суммы кредита, а доходы созаемщика учитываются.
Для банка созаемщик – гарантия выплаты долга.
Подводные камни
Созаемщик имеет те же права, что и сам заемщик, только в части кредитной стороны вопроса. Что касается самого объекта недвижимости, здесь ситуация обстоит иначе, поэтому неверно думать, что созаемщик имеет право претендовать на собственность. Перед подписанием договора ему нужно взвесить все за и против.
Отдельно отметим подводные камни для созаемщика:
- У него могут возникнуть сложности при получении еще одного кредита, ведь все кредитные учреждения будут считать, что он уже имеет долговую нагрузку.
- При возникновении у основного заемщика проблемы с выплатой кредита все претензии будут предъявлены к созаемщику. Для этого даже не потребуется решение суда. И только потом требования могут быть предъявлены к его поручителям (при условии их наличия).
Супруги при оформлении ипотеки становятся совладельцами залогового имущества в равных долях. Недвижимость будет считаться совместно нажитым имуществом, при этом совсем не важно, за чьи деньги она была приобретена.
Если же официально брак не был заключен, потребуется оформление дополнительного соглашения об установлении долей в покупаемой недвижимости, но у партнеров на момент покупки квартиры установлены хорошие отношения, и они не думают о возможном разделе имущества.
Обычно такие дополнительные соглашения не заключаются. Отстоять свою долю можно только в судебном порядке. Здесь пригодятся квитанции об оплате ипотеки, договор, другие документы, которые могут подтвердить право созаемщика на долю в залоговой недвижимости.
Стороны должны прописывать, какие права созаемщик имеет на квартиру, на которую оформляется залог. Особенно важно это сделать, если созаемщик не является супругом или супругой заемщика.
Как прекратить быть созаемщиком?
Обычно созаемщики хотят расторгнуть договор по следующим причинам:
- возникли сложности с погашением ипотеки;
- им отказывают в кредите в другом банке;
- испортились отношения с заемщиком.
Можно ли расторгнуть договор? Односторонний отказ созаемщика от обязанности исполнять условия договора невозможен.
Созаемщик может вносить изменения в договор или прекратить его действие только при условии, что с этим согласны все стороны, иначе ему придется обратиться в суд.
Однако на практике положительное решение в суде для созаемщика выносится редко. Шансы можно повысить, если привлечь на свою сторону заёмщика, но чаще всего это невозможно.
Если же все три стороны согласны, созаемщик может выйти из договора. Здесь возможны такие варианты:- Оформить дополнительное соглашение.
- Подписать новый кредитный договор с привлечением другого созаемщика (или без созаемщика).
- Оформить два новых кредитных договора с разделением обязательств основного заемщика и созаемщика.
Взаимного согласия сторон достичь почти невозможно. Даже если созаемщик договорится с заемщиком, банк вряд ли пойдет на уступки, так как это автоматически будет означать, что при погашении кредита возникают проблемы. Выход созаемщика из сделки только ухудшит ситуацию. Это гарантирует банку новые риски.
Особенности раздела прав и обязанностей заемщика и созаемщика
Обычно на стадии заключения договора у основного заёмщика и его созаемщика налажены хорошие отношения, иначе созаемщик не стал бы соглашаться с его заключением. Однако ипотека оформляется на длительный срок.
За этот период отношения между сторонами могут испортиться, например, могут возникнуть семейные конфликты, произойти развод и т. д. Отношения может испортить само долговое обязательство, вернее, проблемы с его выплатой у заёмщика.
Тут не обойтись без раздела прав и обязанностей сторон.
По закону права могут быть разделены так:
- Если дело касается супругов, происходит раздел имущества. Между ними заключается мировое соглашение или решение принимается в суде.
- Все стороны могут прийти к взаимному соглашению в плане кредитных правоотношений.
- Заемщик и созаемщик могут прийти к соглашению при установлении собственников доли в объекте недвижимости. Другой вариант – установление доли решением суда.
Нужно обратить внимание на такие детали:
- Объект залоговой недвижимости всегда будет оставаться единым залоговым имуществом. Это актуально вне зависимости от того, как будут делить свои права и обязанности стороны.
- Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно разделить свои обязанности по выплате кредита без привлечения кредитора.
- Чтобы разделить обязательства супругов, надо обратиться к их долям в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк к пересмотру условий ипотеки. Когда кредитор потребует взыскания долга, уже будет актуально судебное решение. Тогда суд будет учитывать решения предыдущего суда в плане раздела долгового обязательства.
Созаемщику нужно знать свои права и обязанности. Важно детально ознакомиться с условиями заключаемого договора. Также не помешает прописать свою долю в имуществе, если созаемщик не является супругом или супругой основного заемщика. Тогда при возникновении конфликтов с заемщиком не потребуется обращаться в судебные инстанции.
Источник: https://Ipotechnik.pro/voprosy/prava-sozaemshhika-po-ipoteke-na-kvartiru/
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности на квартиру, что делать если не платит
Созаемщик – это человек, который привлекается банком в том случае, если у заемщика не хватает дохода для получения необходимой суммы кредита. Чаще всего, его необходимость возникает при ипотечном кредитовании, так как сумма в этом случае значительная, а срок погашения достаточно большой.
Права созаемщика по ипотеке прописаны в кредитном договоре, а также указаны в статье 323 ГК РФ.
Кто такой созаемщик ипотеки
Созаемщик по ипотеке на квартиру – это человек, который официально соглашается на разделение обязанностей основного заемщика по выплатам банку. Он в полном объеме отвечает перед банком-кредитором по ипотечным обязательствам наравне с заемщиком.
Законодательство РФ не предусматривает термина «Созаемщик», в Гражданском кодексе упоминается лишь солидарная ответственность.
Кроме ипотечного кредитования, банки предоставляют возможность привлечь созаемщиков по следующим видам займов:
- автокредит;
- кредит на обучение;
- кредиты молодым семьям.
Доход созаемщика учитывается в полном объеме при определении доступной суммы займа. В некоторых кредитных организациях учет доходов отличается, в зависимости от степени родства созаемщиков и основного заемщика и их количества.
В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может быть:
- только близкий родственник заемщика (супруг/супруга, дети, родители);
- человек, имеющий родственную связь с заемщиком, независимо от степени родства;
- любой гражданин, давший свое согласие на участие в программе ипотечного кредитования.
Количество созаемщиков определяется, в зависимости от банка, но обычно не может превышать 4-5 человек. Независимо от условий банка, они отвечают по кредитным обязательствам в полной мере, а вот мера ответственности определяется ипотечным договором.
В основном, применяется один из двух вариантов:
- Заемщик и все созаемщики в равной степени отвечают по выплатам в полном объеме.
- Созаемщик обязан отвечать по обязательствам только в том случае, если основной заемщик перестал это делать или потерял работоспособность.
По законодательству РФ, супруг/супруга в обязательном порядке становятся созаемщиками по ипотеке. Если желание разделить ответственность по выплатам или право собственности у супругов отсутствует, требуется составить брачный договор, в котором указываются все особенности. Этот документ предоставляется в банк и прилагается к остальному пакету.
к оглавлению ↑
Когда необходим созаемщик
При ипотечном кредитовании привлечение дополнительных участников договора совсем не обязательно. Необходимость возникает по различным причинам, которые не всегда зависят от финансовой стороны вопроса. Привлечь созаемщика придется в следующих случаях:
-
Самая главная причина – доходы заемщика не позволяют получить необходимую сумму на приобретение жилья.
В этой ситуации возможно привлечение нескольких дополнительных заемщиков, доходы которых учитываются в полной мере и позволяют увеличить платежеспособность гражданина для банка.
-
Супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотеке. Даже если супруга не работает и не имеет никакого дохода, она все равно становится участником кредитного договора.
Это связано с тем, что купленная квартира, даже в ипотеку, является совместно нажитым имуществом. Поэтому и обязательства по выплате долга делятся поровну.
При необходимости дополнительного дохода, банк может позволить привлечь несколько созаемщиков, доход каждого из которых будет учтен и обязательства прописаны в кредитном договоре.
к оглавлению ↑
Права и обязанности созаемщика
С момента подписания ипотечного договора, созаемщиком ипотеки – его права и обязанности регламентируются статьей 323 Гражданского кодекса РФ. Они предусматривают следующее:
- Кредитор имеет право требовать исполнения обязанностей от каждого должника как вместе, так и по отдельности.
- При невозможности затребовать полную сумму долга с основного заемщика, компенсировать недостающую его часть обязан созаемщик.
- Солидарность сторон продолжается до момента полного погашения долга.
Созаемщик обязан предоставить банку полный пакет документов, как и основной получатель кредита, а также лично присутствовать при подписании всех необходимых бумаг. Обязанности его заключаются в том, что он должен выплачивать сумму основного долга и процентов наравне с заемщиком. В зависимости от ситуации, в договоре прописывается мера ответственности:
- внесение ежемесячных платежей в равной доле с заемщиком;
- полное погашение кредита самостоятельно;
- внесение платежей в случае неплатежеспособности получателя кредита или при его отказе от выплат.
В договоре прописано, какие права на квартиру имеет созаемщик. Как правило, после погашения кредита, он может пользоваться приобретенной недвижимостью. Без его согласия владелец жилого помещения не сможет ее продать или подарить кому-либо.
Если созаемщик осознанно отказывается от права владения жилплощадью, необходимо заранее составить договор, предполагающий лишь обязательства по выплате ипотеке.
к оглавлению ↑
Что должен учитывать созаемщик перед подписанием договора
Созаемщик по ипотеке, прежде чем согласить на эту процедуру, должен учитывать некоторые моменты. Бездумно подписывать документы не стоит, если речь не идет о покупке квартиры для своей семьи. Перед тем, как вступить в ипотечные отношения, следует учитывать следующее:
- При необходимости в дальнейшем получить кредит на личные цели, могут возникнуть проблемы. Это связано с тем, что для всех банков человек будет уже иметь обязательства по кредиту, которые способны воспрепятствовать получению необходимой суммы.
- В случае если заемщик перестанет выплачивать ежемесячные платежи, с созаемщика они начнут взыскиваться в автоматическом режиме. Никакого согласия банку на это не требуется. В некоторых случаях, в дальнейшем, можно будет вернуть потраченные средства через суд, привлекши заемщика к ответственности. Но практика показывает, что случается это нечасто.
- Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с мерой ответственности и правами на жилплощадь. Эти нюансы должны быть прописаны в отдельном договоре.
Следует помнить, что в одностороннем порядке прекратить участие в ипотечном кредитовании не выйдет.
Обязательства сохраняются до полного погашения долга. При желании можно обратиться в суд, но шансы на положительный исход дела крайне мал.
к оглавлению ↑
Ответственность за отказ в уплате платежей по ипотеке
Ипотечный кредит с участием созаемщиков предполагает, что платить может любой из участников. Их ответственность перед банком равна, даже если один из них будет исправно выплачивать свою часть, а второй предпочтет этого не делать – долг будет копиться общий.
При отсутствии выплат банку без разницы, кто отказался их вносить, кредитная организация может взыска сумму у любого из участников договора.
Существует несколько ситуаций, решение по которым принимается индивидуально:
- В ситуации, когда один из созаемщиков отказывается платить по кредиту, но остальные способны вносить платежи, им следует обратиться в банк. Там дадут согласие на переоформление права собственности (исключение неплатежеспособного гражданина из числа собственников жилого помещения).
- Все участники стороны заемщика отказываются от выплат или не могут этого сделать по каким-либо причинам. В этом случае может быть несколько вариантов развития событий:
- банк рассматривает реструктуризацию долга, временно уменьшая ежемесячный платеж или освобождая от выплат на определенный срок;
- владельцы квартиры продают недвижимости и полностью гасят остаток долга;
- банк обращается в суд для привлечения объекта недвижимости в качестве оплаты долга по ипотеке.
Как правило, кредитные организации стараются решить проблему без участия судебных органов, поэтому заемщику и созаемщикам дается время на решение своих финансовых проблем.
Следует помнить, что просрочки по выплатам влияют не только на кредитную историю получателя займа, но и на всех созаемщиков.
В дальнейшем могут возникнуть серьезные проблемы при желании оформить личную ипотеку, так как уверенности в платежеспособности гражданина у банка уже не будет. Это еще раз подтверждает всю серьезность процедуры и необходимость тщательно ее обдумать.
При необходимости участвовать в виде созаемщика в ипотечном кредитовании, необходимо внимательно изучить все особенности, особенно сумму кредита и срок, положенный на его погашение.
Существует два варианта, которые наиболее безопасны в плане рисков:
- Приобретение недвижимости совместно с супругом.
- Покупка жилья детям, не способным самостоятельно выплачивать займ в полном объеме.
В остальных случаях рекомендуется проконсультироваться с юристами, оценить платежеспособность заемщика и подумать, не придется ли в будущем брать кредиты на свои цели. Ипотека берется на длительное время, скорее всего, шансы созаемщика взять большую сумму в банке в этот период будут минимальными.
Загрузка…
Источник: http://anedvizhimost.ru/ipoteka/prava-sozaemshhika-po-ipoteke.html
Пошаговая инструкция как стать созаемщиком в Сбербанке в 2020 году — права и обязанности созаемщика
Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка. Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик. При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.
Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».
Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.
Кто такой созаемщик по ипотеке
Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.
Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.
Есть ли разница между созаемщиком и поручителем
Задолженность по ипотеке, руб. | Ежемесячная экономия, руб. | Затраты на рефинансирование | ||
— 1% | — 2% | — 3% | ||
1 млн. | 500 | 1000 | 1500 | 15500 |
1,5 млн. | 800 | 1600 | 2400 | 21000 |
2 млн. | 1050 | 1600 | 3100 | 26500 |
3 млн. | 1600 | 3200 | 4600 | 37500 |
4 млн. | 2150 | 4250 | 6300 | 48500 |
5 млн. | 2825 | 5560 | 8250 | 59500 |
6 млн. | 3500 | 6870 | 10200 | 70500 |
Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.
Обязанности созаемщика по ипотеке
Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.
Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.
Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке
Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.
Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.
Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.
Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.
Обязателен ли созаемщик при ипотеке
Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.
Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.
В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.
Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.
Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.
Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.
Кто может быть созаемщиком
Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.
По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика
Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.
Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.
Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.
Требования
На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.
Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:
- Наличие гражданства и прописки на территории РФ.
- Возраст созаемщика по ипотеке в Сбербанке – от 21 года до 75 лет на момент последней выплаты.
- Стаж работы – свыше полугода на текущем месте работы. Общий трудовой – 12 месяцев за последние 5 лет.
- Обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости. Кредитору требуется справка по форме банка или 2-НДФЛ. Также необходимо предоставить заверенную копию трудовой книжки.
Обязательным требованием банка является подтверждение дееспособности привлекаемого лица. В последнее время участились случаи мошенничества: в качестве созаемщиков выступают граждане без определенного места жительства, находящиеся в алкогольной или наркотической зависимости.
При невыполнении хотя бы одного из условий, кандидатура созаемщика будет отклонена.
Пакет документов
На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.
Перечень документов для созаемщика по ипотеке:
- Паспорт с регистрационной отметкой.
- Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
- Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
- Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.
Порядок составления анкеты для банка
Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.
В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.
После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Каждый соискатель сможет отслеживать здесь статус заявления.
В каких случаях невозможно добавить созаемщика
Невозможно привлечь созаемщика после выдачи банком жилищной ссуды или при получении займа по программам «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».
Можно ли поменять созаемщика
При получении согласия кредитора поменять созаемщика можно, но для этого потребуется собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение с заполненным заявлением.
Банк своим клиентам разрешает:
- переводить долг с одного созаемщика на другого;
- выводить его из состава должников;
- передавать статус титульного созаемщика другому лицу, указанному в кредитном договоре.
Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.
Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».
Если был составлен брачный контракт
Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.
Что стоит учесть при принятии решения
Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг.
Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.
Оформление страховки, как способ снизить риски
Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.
Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.
Процедура оформления:
- Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
- Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
- Оплатить страховую премию.
Страховые случаи и тарифы:
- Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
- Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.
Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке
Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.
К бланку нужно прикрепить:
- Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
- Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
- Брачный договор всех участников (при наличии).
- Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).
На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.
Образец заявления на выход
Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.
Вывод из состава должников при разводе супругов
При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:
- форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
- после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.
Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.
Выводы
Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.
Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.
Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.
Источник: https://DomClick.info/kak-stat-sozaemshhikom-v-sberbanke/
Мне предлагают стать созаемщиком. Права и обязанности созаемщика
Друг, брат или сват просит вас стать его созаемщиком по кредиту. Кто такой созаемщик? Какая на него ложится ответственность? Когда стоит согласиться, а когда — вежливо отказать? Рассказываем об основных рисках.
Кто такой созаемщик по кредиту?
С точки зрения банка созаемщик — это тот же заемщик. Ответственность созаемщика по кредиту — точно такая же, как и у того, кто этот кредит взял. То есть, если вы согласились стать созаемщиком друга, а он не выплачивает долг, эта почетная обязанность автоматически переходит к вам.
Созаемщик — не то же самое, что поручитель по кредиту. Все гораздо серьезнее.
-
Вы берете кредит вместе с заемщиком, а не просто ручаетесь за него. Этот долг и то, насколько дисциплинированно он гасится, будут отражены в вашей кредитной истории.
-
Банк вас проверяет так же, как и заемщика, и ваши доходы влияют на сумму кредита.
-
Если заемщик не может платить, его долг автоматически переходит к вам. Для этого не нужно решения суда.
Алгоритм разделения ответственности с заемщиком лучше обговорить заранее и зафиксировать в соглашении о взаимных обязательствах. Вы можете сразу согласиться разделить выплаты пополам или в каких-то долях. Если вы, например, вместе с другом берете кредит на открытие общего дела, то можете договориться и поровну его погашать.
Если вдруг у заемщика не окажется денег на очередной платеж, выплачивать долг вам придется в любом случае. Зато потом на основании соглашения об обязательствах вы сможете через суд потребовать у заемщика возместить вам часть средств, которые вы платили вместо него.
Какие права есть у созаемщика?
Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.
Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.
Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.
Чем грозит статус созаемщика?
Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика?
Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика
Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход.
В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить.
Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита.
Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге основную часть кредита погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите
Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей — владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, — решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов по справке о средней зарплате. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.
Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор.
Через год Андрей и Ольга расходятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав.
Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.
Созаемщику сложно взять новый кредит
Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит.
Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла.
Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.
В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?
Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:
-
вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;
-
вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;
-
вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.
Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?
Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.
Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.
Если я все же решусь, что стоит сделать, прежде чем ставить подпись под договором?
В первую очередь задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Ответственность созаемщика — это реальная ответственность за чужой долг.
Если вы все же решились стать созаемщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.
-
Обсудите с заемщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.
-
Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.
-
Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих на случай форс-мажора — болезни или потери работы.
Источник: https://fincult.info/article/mne-predlagayut-stat-sozaemshchikom-stoit-li-soglashatsya/